2026-yil fevral oyi. Bundan ikki yil avval ushbu soha kelajakdagi milliardlab foydalanuvchilarni jalb qilish shiori bilan yashardi. Bu chaqiriq Dubaydan Tokyogacha bo‘lgan har bir konferensiya zalida yangrar edi. Bugun esa, «AQSh» (Amerika Qo‘shma Shtatlari) davlat tashkilotining GENIUS (Global Electronic Network for Innovative Utility Standards – Innovatsion Yutuqlar uchun Elektron Global Tarmoq Standartlari) qonuni va «Yevropa Ittifoqi» davlatlararo tashkilotining to‘liq kuchga kirgan MiCA (Markets in Crypto-Assets – Kripto-aktivlar bozorini tartibga solish) me’yoriy hujjatlari hayotga to‘liq tatbiq etilgach, asosiy savol o‘zgardi. Endi biz “ommalashuv ro‘y beradimi?” yoki hattoki “qachon bo‘ladi?” degan savollarni bermayapmiz. Buning o‘rniga, “nega bu jarayon avval tasavvur qilganimizdagi futuristik inqilobdek emas?” deya so‘rayapmiz.
Ushbu hodisani, ya’ni kripto sohasining moliyaviy tizimda keng tarqalgani-yu, oddiy inson uchun hamon notanishligicha qolayotganini tushunish uchun, «BeInCrypto» (internet nashri) sohaning yetakchi vakillarini suhbatga taklif qildi. Ular bu borada ko‘prik bo‘layotgan insonlardir: Fernando Lillo Aranda («Zoomex» kompaniyasi), Vivien Lin («BingX» kompaniyasi), Griffin Ardern («BloFin» kompaniyasi), Dorian Vinsileoni («Kraken» kompaniyasi), Federiko Variola («Phemex» kompaniyasi), va Mixael Ivanov («Arcanum Foundation» jamg‘armasi).
Ularning umumiy xulosasi quyidagicha: texnologiya tayyor. Me’yoriy hujjatlar asosan ishlab bo‘lingan. Endi asosiy to‘siq – bu dasturiy kod emas, balki madaniyat.
Foydalanuvchi tajribasidagi inqilob: Maxfiy soʻzlardan aqlli hisoblargacha
O‘tgan o‘n yillik davomida asosiy to‘siq – qo‘rquv bo‘lgan. Kriptovalyutalar sohasida xatoga joy yo‘q edi. Sohaning eng kuchli jihati – suverenitet, ya’ni mustaqil moliyaviy nazorat, eng katta zaif tomon ham bo‘ldi. Agar 24 so‘zdan iborat maxfiy so‘zlaringizni yo‘qotib qo‘ysangiz, jamg‘armangizdan mahrum bo‘lasiz. Agar tranzaksiyani noto‘g‘ri kodga yuborsangiz, mablag‘ingiz butunlay yo‘qoladi. 2026-yilga kelib, savol tug‘iladi: endi xatoni bir marta qilish va jamg‘armadan umuman ayrilish davri tugadimi?
Dorian Vinsileoni, «Kraken» kompaniyasi (kriptovalyuta birjasi) hududiy rivojlanish bo‘limi rahbari, reklama shov-shuvlaridan ko‘ra real haqiqatga asoslangan fikrlarni bildiradi. Texnologiya oldinga siljigan bo‘lsa-da, kriptoning asosiy g‘oyasi – to‘liq shaxsiy javobgarlik – hanuz odamlar ongida to‘siq bo‘lib turibdi va buni faqat kod bilan hal qilib bo‘lmaydi.
Vinsileoni ochiq tan oladi:
«Rostini aytganda, texnik bilimga ega bo‘lmagan odam to‘liq xavfsizmi? To‘liq deb bo‘lmaydi va boshqacha da’vo qilish insofsizlik bo‘lardi. Foydalanuvchi tajribasi ancha yaxshilandi, lekin o‘z mablag‘ingiz uchun javobgarlik ko‘pchilik uchun hali ham murakkab. Har kimda ham ushbu mas’uliyat tabiiy emas.»
Biroq, Vinsileonining ta’kidlashicha, sohada global o‘zgarish ro‘y berdi. Biz ilgari Markazlashtirilgan birja va Xavfli o‘z-o‘zini saqlash (Self-Custody) tanlovidan uzoqlashdik. Endi esa Smart Accounts (Aqlli hisoblar) davriga o‘tyapmiz.
Vinsileoni quyidagilarni tushuntiradi: «Yaxshilangan interfeyslar, hisoblarni abstraksiyalashtirish va aqlli xavfsizlik choralarining joriy etilishi inson omili sababli yuzaga keladigan xatolarga barham bermoqda».
«Asl o‘zgarish – xavfni butunlay yo‘qotishda emas, balki foydalanuvchilarga tanlov imkoniyati berilishida. Kimdir to‘liq mustaqillik xohlaydi, boshqalar esa himoya ko‘rsatmalariga rioya qiladi. Ommaviy tarqalish — har ikki yo‘l hurmat qilinsa, sodir bo‘ladi.»
Bu texnologik taraqqiyot ERC-4337 va boshqa zanjirlarda qabul qilinayotgan shu kabi standartlarda yaqqol namoyon bo‘lmoqda. Mixael Ivanov, «Arcanum Foundation» jamg‘armasi direktori, kirish bosqichini hanuz soddalashtirish bo‘yicha ishlar davom etayotganini va foydalanuvchilarni xatolardan himoya qiluvchi maxsus vositalar talab qilinishini ta’kidlaydi.
Ivanov shunday deydi: «Bugungi kunda ham kirish jarayonini soddalashtirish uchun hali oldimizda katta yo‘l bor».
«Biz foydalanuvchilarning hatto bir necha marta xato qilishlari natijasida ham mablag‘larini yo‘qotmasliklari uchun, samarali tavakkalchiliklar boshqaruvi qatlamiga ega bo‘lgan bir nechta Telegram Web App (Telegram Messenger uchun veb-ilova) yaratdik.»
Ivanovning nuqtai nazari muhim: 2026-yilda eng yaxshi foydalanuvchi tajribasi — bu chiroyli hamyon emas, balki xavfsizlik kafolatidir. Sanoat endi oddiy odamlar blokcheyn, tezkorlik, ochiqlik va global imkoniyatlardan foydalanishni xohlashini, lekin jamg‘armalarini himoya qilish uchun kompyuter fanidan diplomga ega bo‘lish kerak emasligini anglab yetdi.
2026 yilning eng kuchli ilovasi: uyg‘unlik, qimorxonalar emas
Agar 2021-yil memkoinlar va NFT (noan’anaviy tokenlar) portlashi bilan yodda qolgan bo‘lsa, 2024-yil Bitkoin ETF (Birja Fondi) yili bo‘ldi. 2026-yil esa amaliyligi bilan farqlanadi: Birlashish. Endi kripto ekotizimi uchun dunyoni tubdan o‘zgartiradigan yangi mahsulot emas, mavjud moliya tizimlarini o‘n baravar samaraliroq qilish maqsad deb belgilandi.
Fernando Lillo Aranda, «Zoomex» kompaniyasi marketing bo‘limi rahbari, soha anchagina vaqtni butkul Web3 muhitida yashaydigan universal ilovani izlashga sarflab yuborganini ta’kidlaydi. Asl taraqqiyot esa Web3 real hayotga singib kirganida boshlandi.
Lillo Aranda shunday deydi: «Biz burni buriladigan o‘tish nuqtasiga yetish uchun, avvalo ommaviy tarqalish nima uchun hali sodir bo‘lmayotganini tushunishimiz zarur».
«Muhim kamchilik shundaki, kriptoning real hayotdagi amaliy foydaliligi hali yetarli emas. 2026-yilning asosiy yutug‘i Web3 moliyaviy infratuzilmasi bilan kundalik moliyaviy ehtiyojlar birlashuvidadir.»
Lillo Aranda qayd etadiki, markazlashtirilgan birjalar endi oddiygina savdo maydonchasi emas, balki raqamli avlod uchun asosiy moliyaviy interfeysga aylanmoqda.
Aranda davom etadi:
«Markazlashtirilgan birjalar bu borada asosiy muammoga duch kelishmoqda, ularning Web2 (an’anaviy raqamli) raqobatchilari – banklar – kriptovalyutaga o‘xshash servislarni joriy etishga yillar sarfladi. Shu bilan birga, ilg‘or CEXlarni Web3’ni kundalik hayotga yaqinlashtirish ustida ham ishladi.»
Bu amaliyotda qanday ko‘rinadi? Bu na markazlashmagan ijtimoiy tarmoqlar, na barcha uchun blokcheyn boshqaruvi masalasidir.
Lillo Aranda quyidagilarni izohlaydi:
«Kriptovalyutaga bog‘langan kartalar, aksiyalarga oson kirish imkonini beradigan, oddiy kunlik harajatlar uchun daromadlarni bir zumda yechib olish, hamda Web2 banklari taklifiga nisbatan yuqori foizli jamg‘arma hisoblari — navbatdagi foydalanuvchi to‘lqinini aynan mana shunday mahsulotlar jalb qiladi».
«Web3 alohida ekotizim emas, balki kunlik moliyaviy hayot uchun yanada samarador qatlamga aylanganda, odamlar o‘z-o‘zidan kripto ishlatishni boshlashadi. Bu ishtiyoq yoki taxminlar uchun emas, oddiy ma’noda qulay va foydali bo‘lgani uchun yuz beradi».
Mixael Ivanovning fikricha, eng muhim mahsulot – bu turli auditoriyalar uchun har xil vositalardan iborat. Yangi va raqamli texnologiyaga ko‘nikkan yosh avlod uchun esa asosiy kirish nuqtasi bank emas, ko‘proq o‘yin-kulgi bo‘lib qoldi.
Ivanov: «Dastlab qaraganda, universal muhim mahsulot yo‘qday ko‘rinadi, lekin ma’lum bir auditoriya uchun u, ehtimol, Web3 integratsiyalangan yangi MMO (ko‘p foydalanuvchili onlayn o‘yinlar) o‘yinlari bo‘lishi mumkin».
«Biz hali ham har bir auditoriya o‘z Web3 ga kirish yo‘liga muhtoj deb hisoblaymiz. Ba’zilar uchun bu – kriptovalyuta banki, boshqalar uchun esa – ular o‘z raqamli yutuqlarining egasi bo‘ladigan immersiv iqtisodiyot.»
Stablekoin iqtisodiyoti: Biz anʼanaviy valyutalardan to‘liq voz kechdikmi?
Kriptovalyuta tarixidagi eng muvaffaqiyatli mahsulot bu Bitkoin emas, balki steyblkoinlardir. 2025-yilda steyblkoinlar orqali amalga oshirilgan tranzaksiyalarning hajmi asosiy kredit karta tarmoqlarininkidan ko‘plab muhim yo‘nalishlarda oshib ketdi. Shu sababli ko‘pchilikda savol tug‘ildi: kundalik xarajatlardagi «fiat» (ya’ni, an’anaviy milliy valyutalar) zamoni yakunlanishga yaqinlashdimi?
Vivien Lin, «BingX» (kripto birja) kompaniyasining mahsulotlar bo‘yicha bosh direktori, dunyoda chegara tobora xiralashayotganini ko‘rmoqda, biroq u bu jarayonda tez va shiddatli inqilob bo‘lmasligidan ogohlantirdi. O‘tish davri sekin va deyarli sezilmas bo‘ladi.
«Biz shu yo‘nalishda harakat qilmoqdamiz, lekin bu o‘zgarish birdaniga va tubdan bo‘lmaydi», deydi Lin xonim.
«Steyblkoinlar orqali to‘lov qilish tobora ommalashib bormoqda, sababi ular tez, arzon va butun dunyo bo‘ylab ishlaydi. Ayniqsa, davlatlararo savdo va onlayn xizmatlar uchun. Ko‘p savdogarlar uchun steyblkoinlarni qabul qilish an’anaviy to‘lov tizimlaridan ko‘proq ma’no kasb etmoqda.»
Biroq Lin xonim «giper-bitkoinizatsiya» narrativini real hayot bilan muvofiqlashtirib, ehtiyotkorona baho beradi.
«Fiat valyutalar yaqin yillarda kundalik to‘lovlardan yo‘qolmaydi. Vaqt o‘tishi bilan infratuzilma va huquqiy qoidalar rivojlanib borgani sayin, ikkala tizim o‘rtasidagi farq oddiy foydalanuvchi uchun muhim bo‘lmay qoladi.»
Boshqacha aytganda, 2026-yilda oddiy foydalanuvchi raqamli dollar bilan to‘lov qilishi mumkin va bu uning uchun muhim emas – bu CBDC (markaziy bank chiqaradigan raqamli valyuta), bank chiqaradigan steyblkoin yoki markazlashmagan LUSD kabi steyblkoin bo‘ladimi, asosiy narsa, tranzaksiya muvaffaqiyatli amalga oshirilishidir.
Griffin Ardern, «BloFin» (kripto investitsiya kompaniyasi) mutaxassisi, makroiqtisodiy nuqtai nazardan ehtiyotkorona yondashadi. U barqaror milliy kreditga bo‘lgan ishonch steyblkoinlar ommaviy qabul qilinishining asosiy mezonidir, deb hisoblaydi.
Ardern to‘liq fiatdan voz kechish yaqin orada yuz bermaydi, deydi.
«Ko‘plab savdogarlar steyblkoinlarni qabul qila boshlashgan bo‘lsa-da, ular hozircha ‘pul bozorlari fondi’ga o‘xshab ishlatilmoqda, fiatning o‘rnini to‘liq bosgani yo‘q. Steyblkoinlar xavfi kriptovalyuta sohasida eng past darajalardan biri bo‘lsa-da, bu xavf an’anaviy 1-darajadagi aktivlar (masalan, davlat obligatsiyalari yoki naqd pul) bilan taqqoslaganda hali ham sezilarli.»
Ardern ta’kidlaydiki, «fiat valyutasiz» hayot orzusi asosan geografik joylashuvga bog‘liq.
«Moliyaviy ishonchi yaxshi emas bo‘lgan mamlakatlarda foydalanuvchilar bu garov xavfini qabul qilishadi, chunki bor variantdan ko‘ra steyblkoinlarga ishonch balandroq. Moliyaviy barqarorligi yuqori bo‘lgan mamlakatlarda esa odatda foydalanuvchilar faqat maxsus holatlarda va cheklangan miqdorda steyblkoinlarni o‘z fiat valyutasiga almashtirishga rozi bo‘lishadi.»
U, shuningdek, savdogarlar tomoni muammosiga ham to‘xtaladi:
«Savdogarlar ham steyblkoinlarni faqat oz miqdorda qabul qilishga harakat qilishadi, chunki ko‘plab steyblkoinlar qabul qilish ularning moliyaviy balanslariga qo‘shimcha operatsion xavflar keltirib chiqaradi.»
Shu to‘siqlarga qaramay, ilg‘or internet foydalanuvchilari va raqamli ko‘chmanchilar uchun bu o‘tish jarayoni allaqachon yakunlandi. Mixail Ivanov bunga hayotiy misol. «Kelajak allaqachon keldi», deydi u.
«Men dunyoning deyarli hamma joyida kriptovalyutaga bog‘langan kartalardan foydalanaman, fiat bilan to‘lashga hojat yo‘q. Ammo ko‘pgina davlatlarda bunday to‘lovni odatga aylantirish uchun hali hukumat va nazorat masalalarini hal qilishimiz zarur.»
So‘nggi to‘siq: Tasavvur va ishonch yetishmasligi
Agar texnologiya yetarli darajada ishonchli, mahsulotlar foydali va tartibga soluvchi huquqiy asoslar mavjud bo‘lsa, nega 100 foizlik keng tarqalishni ko‘rmayapmiz? Ekspertlarimizga ko‘ra, buning javobi sohaning eng oxirgi davomli to‘sig‘ida – ommaviy fikrda.
Federiko Variola, «Phemex» (kripto birja) bosh direktori, texnologiyani yanada ko‘paytirish muammoni hal qilmaydi, deydi. Endi sohani rivojlanishda to‘xtatib turgan narsa texnologiya emas, balki obro‘dir.
«Ommaviy qabul qilish ko‘pchilik o‘ylagandan ancha yaqin», deya ishonadi Variola janob.
«Hozirgi yosh foydalanuvchilarning aksariyati allaqachon muayyan tarzda kriptovalyuta bilan tanishib bo‘lgan. Markazlashgan birjalar va qulay hamyonlar orqali kirish imkoniyati ancha osonlashdi. Endi asosiy to‘siq – bu omma fikridir.»
Variola janobining fikricha, 2022-2023-yillardagi voqealarning izlari odamlar ongida hanuz yashab qolgan.
«Bu sohada endi to‘siq texnologiya yoki huquqiy muammo emas; infratuzilma mavjud. Hozir kerak bo‘lgani – ishonchli, foydali va aniq ommaviy narrativ yaratish. Shunda shubhali foydalanuvchilar ham ishtirok etishga rozi bo‘lishadi. Endi ommaviy qabul yangi vositalar yaratishda emas, balki bozor psixologik tayyorgarligida.»
Bu fikrni Mayk Uilyams (Toobit, kripto birja) ham qo‘llab-quvvatlaydi. U soha tush sotishdan kechib, endilikda haqiqiy bilim va ma’lumot tarqatish zarurligini ta’kidlaydi. 2026-yilda ishonch ochiqlik va tushunarli yondashuv orqali shakllanadi, shuhratparast reklama yoki mashhur kishilarning targ‘iboti orqali emas.
Mixail Ivanov bu to‘siqlarning murakkabligini quyidagicha izohladi:
«Bu – sabablar to‘ridir. Unga huquqiy muammolar, ishonch yetishmasligi va Web3 ilovalari oddiy foydalanuvchi – masalan, Instagram yoki Amazon qulayligiga o‘rgangandar uchun hali ham murakkablik kasb etishi kiradi.»
Xulosa: Ko‘zga ko‘rinmas kriptovalyuta davri
2026-yil hayot yo‘lidan o‘tayotganimizda, «Zoomex» (kripto birja), «BingX» (kripto birja), «BloFin» (investitsiya kompaniyasi), «Kraken» (kripto birja), «Phemex» (kripto birja) va «Arcanum» (o‘yin studiyasi)dan olingan mulohazalar kriptosohasining endi isyongar va o‘zgaruvchan o‘smirlik bosqichi ortda qolganini ko‘rsatadi. Biz endi banklarni yo‘q qilishga intilmayapmiz, aksincha, dunyo moliyaviy tizimini zamonaviylashtirish bilan shug‘ullanyapmiz. Bozor barqarorligi, investitsiyalar barqarorligi, kelajak barqarorligi.
Ushbu davrning asosiy ilovasi alohida platforma emas, balki – butun tizimning silliq ishlash tajribasidir. Mana, «Zoomex» raqamli kartasi yordamida bir zumda olinadigan real vaqtda daromad. Mana, «Arcanum» o‘yinida afsonaviy qilichingiz likvid aktivga aylanadi. Yoki «BingX» orqali odamlar o‘zlari blokcheynni ko‘rmasdan, bir necha soniyada va juda arzon xalqaro to‘lov amalga oshiradi.
Ommaviy qabul inqilobchilar ko‘chalarda private kalitlarni hilpiratib yurishi emas. Bu samarali, qulay va jimsin o‘tish jarayoniga o‘xshab ketadi. Yangi vositalarning qulayligiga o‘xshaydi. To‘g‘ri ta’kidlanganidek, Federiko Variola janob aytganidek, barcha vositalar tayyor. Endi dunyo ularga ishonch bildiradigan bosqichga yetishi kerak. Kriptosohada vaqt – bu nafaqat pul, balki ishonchdir.
Web3 texnologiyalari asosida ishlovchi dunyoga o‘tish har bir ko‘rinmas tranzaktsiya orqali sekin-sekin amalga oshmoqda. 2026-yil oxiriga kelib, savol — kriptovalyutalar kundalik hayotda qachon ishlatiladi? — degan bo‘lmaydi. Javob esa shunchaki: Atrofga qarang, u allaqachon ishlayapti.
Ushbu hisobot uchun qo‘shgan hissalari uchun Fernando Lillo Aranda, Vivien Lin, Griffin Ardern, Dorian Vincileoni, Federico Variola va Michael Ivanovga alohida minnatdorlik bildiriladi.
